第1624章、挤兑风波
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商业银行缴存准备金比例高低对股市也有间接影响,当人行宣布提高商业银行存款准备金率时意味着收缩银根,减少对企业贷款,是利空消息;反之等于往资金池注水,企业能得到更多贷款机会,是利好消息。
假设缴纳人行的存款准备金是15%,意味着银行在投放70%贷款的情况下——实际操作中银行会投放更多有时达到75%左右,但月末肯定会控制在70%以内防止被人行处罚,这叫“大肚子”——银行可支配资金只剩下15%,这笔钱都以现金形式留着保证存款兑付吗?
还不是。
想想看如果银行100亿存款却留15亿现金在手里,那还不亏死?现金在银行叫做“不生息资产”,可这钱哪来的?老百姓的存款,要按天数给利息啊!
而且大额现金在银行各网点也不安全,增加了被盗抢的风险。
因此银行会精打细算每个营业网点的现金头寸,把现金比例控制在6%-8%左右,尽量做到不积压太多现金,这方面有很深的学问,需要运用高等数学、统计学、概率学等,还要结合营业网点地域特点、存款结构和客户群体。
举个简单例子,营业网点为保证头寸正常运转都要求取大额现金提前一天预约,碰到通情达理的客户都严格遵守,可碰到素质差的一巴掌拍在柜台上:
“老子的钱老子想付就付,约什么约?约你妈的!”
遇到这种蛮不讲理的客户只能赔着笑脸悉数兑付,因为预约制度是银行单方面规定,闹到法院打官司是不承认的。
前天街北储蓄所就碰到这样的客户。
街北储蓄所的主要客户群体是附近一个古玩市场和两个居民小区,大半年以来古玩市场被关停,居民存款流动量不是很大,考虑到每天有存款有兑付外加大额取现预约制度,储蓄所的现金头寸控制在30万左右。
谁知来了位古玩市场的小老板,拿了张30万的存单非要兑付,说老子存的时候不要预约,付的时候凭什么预约?这就把钱付给我,不然投诉你们!
银行职员最怕投诉,一旦投诉不管有理没理肯定扣钱,害怕之下七拼八凑把他打发走了。
回头一轧现金头寸,只剩区区3万多,赶紧打电话向支行调款。支行金库说这会儿快下班了,运钞车都分头出去接款包,哪有车辆送款?坚持一下,明天上午再说!
柜台前还有几位储户想办业务,银行职员们好说歹说劝他们明天上午再来——其实已埋下不信任的种子。
老百姓可不管什么头寸,加之联系最近外面传闻,有些怀疑银行是不是没钱了?
昨天上午市工行库房忙着出库运款包,一番忙碌却又忘了给街北储蓄所调款,柜台们看着瘪瘪无几的款包傻了眼,这点钱怎么开门营业?
遂一边继续耐心做客户工作,一边催促库房送款。
送多少?约莫四五十万也够了,旺季高峰期不过如此——关于现金头寸,支行对各家储蓄所是有绩效考核的,不生息资产占用过多影响年终奖金分配。
运钞车拖拖拉拉将近上午十点才把钱送过来,可“银行没钱”的消息已通过嘴快的大妈们迅速传遍附近两个居民小区,呼啦涌过来二三十人,从营业室排到外面。
储蓄所负责人见状汗都下来了——此时已露出挤兑苗头,只是他还年轻不晓得其中利害,只一个劲地要求库房继续送款,同时暗中关照柜员放慢办理业务的速度。
就算这样,一个多小时下来几十万又没了;中午运钞车又送了七十万,下午两点再度告罄。
都是拿着存单兑付,没到期也非得提前支取,就是没有存款!
本来嘛银行营业网点有存有付,现金流才能周转,这样搞法怎么吃得消?再向金库调款,答复说没了。
不单市工行金库没了,全市各大银行金库都没了!
因为中午前后整个晋北市传闻“银行没钱了”,心急如焚的市民们一窝蜂冲向银行付钱,已经事实上形成挤兑。
晋北市各银行调款请求汇总到省行,一合计现金需求量大概在三十亿,这下省行也不敢答应了!
为何?
地主家余粮也不多啊。
不能因为饱和式供应晋北把金库里的现金掏空,那其它市万一出现连锁反应怎么办?惶急之下六神无主。
见省里现金迟迟不至,晋北各银行密议之后同时做出决定:下午四点提前关门停止营业!
这一来岂不坐实银行没钱要倒闭的传闻?可开门营业没钱有啥用,客户群情激愤起来真会把银行砸个稀巴烂,不是开玩笑。
事关自己的身家性命,落到谁头上不着急啊。
焦虑的市民们一想你银行提前关门,但明天总得开门啊,干脆排队坐等!因此形成全市每个银行网点门前都排成长龙的奇观。
就在晋北乱成一锅粥之际,沈直华傍晚过来视察,听取各家银行行长的汇报后意识到形势的严峻程度,再到市区转了一圈看到现场触目惊心场面,当即拍板从几个方面予以封锁,迅速向京都银监、人行等相关部门汇报,并要求晋北方面紧急会商,落实明早应对措施。
“这会儿还在开会?”方晟问。
沈直华道:“生农同志正在主持会议,主要是我后来想了想,觉得你擅长处理群体事件——挤兑也是特殊形式的群体事件啊,临时请你过来把握大方向,别让那班晕头晕脑的家伙把局面越搅越乱。”
听了这番话,方晟愈加佩服,沈直华可不是一般的稳,而是相当稳!
换寻常干部不管有没有能力,不管有无责任心,碰到如此严重的挤兑事件肯定要第一时间参加会议,至少要密切掌握动态。
沈直华没有,他稳当当退居幕后让俞生农主持会议,言外之意就是谁的烂摊子谁收拾、谁负责!
但沈直华的稳不仅仅在于关键时刻推卸责任,居然想到把自己叫过来,这也是对的——申长是金融稳定第一责任人,出了事当然要到现场,哪怕你第一天上任。
“好,我到会场看看……”
方晟正想出去,有人轻轻敲门,俞生农带着畏畏缩缩的***书记欧阳町、市长何亚进来,说紧急会商基本结束,初步敲定了四条措施,先向两位省领导汇报一下:
一是各银行同时宣布部分营业网点停业,只指定营业部和两至三个网点正常营业;
二是全市所有ATM自动机具全部停运;
三是严格执行大额取现预约制度,20万元以上要提前一天预约,且不承诺一次性供应到位;
四是明天起所有存单兑付原则上不支取现金,5万元以上先转到银行卡,十天后可在ATM自动机具上取出现金。
另外俞生农又强调夜里增派警力维持秩序,同时严密封锁消息以免对附近市区造成负面影响。
沈直华听了似乎觉得有道理,但天生稳健的他不会轻易表态,而是转向方晟问:
“方申长认为呢?”
这时应召而来的副申长们、省直机关包括财政、发改委、国资委、人行、银保监等负责人陆续进来,围了个圈子等待省主要领导拍板拿方案。
众目睽睽下方晟沉吟良久,道:“存单兑付后金额转到银行卡,市民不想等十天,揣着银行卡跑到附近市区银行网点取现怎么办?一天跑几百、几千人出去,不出两天挤兑风潮将在全省蔓延开来!”
经他提醒沈直华悚然一惊,道:“那不行,京都方面反复强调就地消化,绝对不能把影响扩大化!”
“而且我觉得北街那位客户说得不错,我到你银行存款不需要预约,凭什么付款需要预约?单位对公客户资金流动性强,对银行现金头寸冲击较大也罢了,存款兑付预约没有道理,更不能限制人家兑付后转卡,那样银行的权威和保障能力将消失殆尽,即使化解完风险,市民对银行的信任度都要大打折扣,起码三年内晋北地区存款总额将会在低位徘徊!”
方晟继而说,“营业网点关门停业更是糟糕的想法!银行营业为的是什么?存贷款只是银行最基本的业务,它的社会职能其实是转账结算啊同志们!晋北经济形势、社会状况已差到这份上了,如果结算功能再被堵上,企业生产流动资金进不来出不去,机关事业单位各项拨款不能到位,工程款卡在半道上,甚至所有人的工资都发不出、水电费电话费无法缴纳,这就不是挤兑导致银行破产后的真实场景吗?沈书记和我单想想就觉得毛骨悚然,同志们却大胆地予以实施,不怕引起全城……全城群起而攻之吗?”
欧阳町、何亚被方晟说得汗涔涔羞愧不已,沈直华道:
“方申长一针见血指出了问题!我们考虑对策不能就事论事,而应该站得高些、看得远些,通盘谋划。我们要理解群众,理解他们内心焦虑,谁的钱都不是天上掉馅饼,而是省吃俭用、勤俭持家攒下的,万一银行说倒就倒——国内固然没有先例,但英国百年老银行不是一夜之间破产了吗?晋北这边可以封锁消息,可以屏蔽关键词,可人家有车有脚啊,我们又没有封城对不对?晋北银行不让兑付,一窝蜂跑到附近市县甚至省城,反正存单通存通兑嘛。还得细细斟酌,按方申长的思路重新商量!”
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